20代会社員のNISA投資額はいくらが正解？無理なく資産形成する積立額の決め方

NISA・資産形成
2026.08.01

「新NISAを始めたいけど、毎月いくら投資すればいい？」

「20代会社員なら、どのくらいNISAに回せばいい？」

「周りは月3万円や5万円投資しているけど、自分も同じ金額でいいの？」

新NISAを始めるとき、投資額について悩む人は多いと思います。

私自身も新NISAを始めるとき、

「できるだけ早く資産を増やすなら、できるだけ多く投資した方がいいのでは？」

と考えていました。

しかし、実際に資産形成について考えてみると、投資額を増やすことだけが正解ではありません。

家賃や食費などの生活費、貯金、将来使う予定のお金を考えたうえで、無理なく続けられる金額を投資することが大切だと感じました。

この記事では、20代会社員がNISAの投資額を決めるときに考えたいポイントを、投資初心者向けに解説します。

※この記事は投資を勧めるものではありません。投資には元本割れのリスクがあります。最終的な投資判断はご自身で行ってください。

20代会社員のNISA投資額に正解はない

まず結論から言うと、20代会社員だから毎月○万円投資するべき、という正解はありません。

同じ20代でも、

  • 手取り収入
  • 家賃
  • 食費
  • 奨学金やローン
  • 貯金額
  • 一人暮らしか実家暮らしか
  • 結婚や住宅購入などの予定

によって、投資に回せる金額は大きく変わります。

例えば、手取り20万円の人と手取り35万円の人では、同じ月5万円でも負担感は全く違います。

そのため、

「20代だから月5万円」

と決めるのではなく、

「自分の収入と生活に対して、いくらなら無理なく続けられるか」

を考えることが重要です。

新NISAの基本的な仕組みについて知りたい方は、こちらの記事も参考にしてください。

→ 新NISAとは？投資初心者の20代会社員が始めた理由とS&P500を選んだ理由

20代からNISAを始めるメリット

20代から投資を始める大きなメリットの一つは、長い運用期間を確保しやすいことです。

例えば20代から始めれば、30代、40代、50代と長期間にわたって資産形成を続けることができます。

投資では、運用によって得られた利益を再び運用することで、資産が増えていく「複利」の効果が期待できます。

もちろん、実際の運用では価格が上下するため、毎年同じように利益が出るわけではありません。

それでも、長期的な資産形成を考えるうえで、若いうちから投資を始めることには大きな意味があります。

ただし、若いからといって無理をして投資額を増やす必要はありません。

長期間続けるためには、現在の生活とのバランスも重要です。

20代会社員は手取りの何％を投資すればいい？

NISAの投資額を考えるとき、「手取り収入の○％」という考え方があります。

例えば、手取り20万円なら、

  • 5％ → 1万円
  • 10％ → 2万円
  • 15％ → 3万円
  • 25％ → 5万円

となります。

ただし、これはあくまで計算上の目安です。

「手取りの10％が正解」「20％投資しなければいけない」というルールではありません。

家賃が高い人や、近いうちに大きな支出がある人は、投資額を少なくする必要があります。

反対に、実家暮らしなどで生活費が少ない場合は、より多く投資できることもあります。

つまり、割合だけで決めるのではなく、実際に毎月いくら余るのかを見ることが大切です。

手取り20万円ならNISAにいくら投資する？

ここでは、手取り20万円の会社員を例に考えてみます。

月1万円の場合

手取り20万円の5％を投資するイメージです。

毎月の負担が比較的小さいため、投資初心者が始めやすい金額の一つです。

「まず投資に慣れてみたい」という人にも向いています。

月1万円を20年間積み立てた場合については、こちらの記事で詳しく解説しています。

→ 新NISAは月1万円でも意味ある？20代投資初心者が少額から始めるメリットを解説

月3万円の場合

手取り20万円の15％を投資するイメージです。

月1万円より資産形成に回す金額は増えますが、その分生活費への影響も大きくなります。

家賃や固定費が低い人なら検討しやすい一方、生活費が高い人は無理をしないことが重要です。

月3万円を20年間積み立てた場合はこちらの記事でシミュレーションしています。

→ 新NISAで月3万円積立すると20年後はいくら？複利効果を初心者向けに解説

月5万円の場合

手取り20万円の25％を投資することになります。

かなり積極的な資産形成になりますが、生活費や貯金を考えると、誰にでもおすすめできる金額ではありません。

「月5万円投資すること」が目的になってしまい、生活が苦しくなるのであれば、投資額を減らすことも大切です。

月5万円を20年間積み立てた場合のシミュレーションについてはこちらの記事で解説しています。

→ 新NISAで月5万円積立すると20年後はいくら？20代会社員が資産形成をシミュレーション

月10万円の場合

手取り20万円で月10万円を投資すると、収入の半分を投資することになります。

資産形成のスピードは上げられる一方、生活費や貯金に使えるお金が大きく減ってしまいます。

そのため、手取り20万円の人が無理に月10万円を投資する必要はありません。

高収入になった場合や、生活費が非常に低い場合など、自分の状況に合わせて検討することが大切です。

月10万円を20年間積み立てた場合についてはこちらの記事で解説しています。

→ 新NISAで月10万円積立すると20年後はいくら？20代会社員の資産形成をシミュレーション

NISAの投資額は「手取り」だけで決めない

NISAの投資額を考えるとき、手取り収入だけを見るのはおすすめできません。

同じ手取り20万円でも、生活状況によって投資できる金額は変わるからです。

例えば、

Aさん

手取り20万円
家賃5万円
生活費10万円
毎月の貯金2万円

この場合、投資に5万円を回すと余裕がかなり少なくなります。

一方で、

Bさん

手取り20万円
家賃2万円
生活費7万円
毎月の貯金3万円

なら、Aさんより投資に回せる余裕があります。

このように、「手取りの○％」だけでは自分に適した投資額は判断できません。

投資額を決めるなら「投資した後にいくら残るか」を確認する

私自身が投資額を考えるときに意識しているのが、

「投資した後も生活に余裕が残るか」

ということです。

例えば、

収入

↓

生活費

↓

毎月必要な貯金

↓

近いうちに使う予定のお金

↓

残った余裕から投資

という順番で考えます。

投資を始めると、「もっと投資したい」という気持ちが出てくることがあります。

しかし、投資額を増やしすぎて毎月の生活が苦しくなってしまえば、長期間続けることが難しくなります。

だからこそ、

「最大限投資できる金額」ではなく「安心して続けられる金額」

を基準にすることが大切だと考えています。

投資より先に貯金を優先した方がいい場合

すでに十分な貯金がある人と、貯金がほとんどない人では、投資への向き合い方も変わります。

例えば、

「貯金がほとんどない」

「急な出費があると生活できない」

という状態なら、投資額を増やす前に現金を確保することも重要です。

投資したお金は値下がりする可能性があります。

そのため、近いうちに使う予定のお金や、生活に必要なお金をすべて投資に回すのは避けたいところです。

投資を始める前には、まず自分の生活に必要なお金を把握しておきましょう。

20代会社員なら「貯金＋投資」で考える

資産形成は投資だけではありません。

私は、

現金の貯金＋NISAなどの長期投資

を分けて考えることが重要だと思っています。

例えば、

「数年以内に車を買う」

「引っ越しをする」

「結婚資金を準備する」

など、近い将来に使う予定のお金は現金で準備する方法があります。

一方、すぐに使う予定がなく、長期的な資産形成を目的とするお金については、投資を検討できます。

お金を使う時期によって、貯金と投資を使い分けるイメージです。

無理な投資額にすると長続きしない

投資額を増やせば、同じ運用条件なら将来的な資産額も大きくなります。

しかし、それだけを考えてしまうのは危険です。

例えば、

  • 趣味をすべて我慢する
  • 友人との付き合いを減らす
  • 食費を極端に削る
  • 貯金をほとんどしない
  • 急な出費に対応できない

という状態になれば、投資を続けること自体が苦しくなってしまいます。

資産形成は短距離走ではなく、長期間続けていくものです。

だからこそ、

「今月いくら投資できるか」ではなく「何年も続けられるか」

を考えることが大切です。

投資初心者が避けたい行動についてはこちらの記事も参考にしてください。

→ 新NISAで失敗しないために｜20代初心者がやってはいけない投資行動7選

収入が増えたら投資額を増やす方法もある

最初から大きな金額を投資する必要はありません。

例えば、

20代前半

月1万円

↓

仕事に慣れて収入が増える

月2万円

↓

さらに生活に余裕ができる

月3万円

というように、収入や生活状況に合わせて投資額を増やす方法もあります。

投資額は一度決めたら絶対に変えてはいけないものではありません。

昇給や転職、結婚、引っ越しなど、生活環境が変われば積立額も見直して構いません。

20代のNISA投資額は「他人と比較しない」

SNSなどを見ていると、

「毎月10万円投資しています」

「20代でNISAに年間100万円入れています」

といった投稿を目にすることがあります。

こうした情報を見ると、

「自分は投資額が少ないのでは？」

と不安になることもあります。

しかし、他人と自分では収入も生活費も違います。

実家暮らしなのか、一人暮らしなのかでも大きく変わります。

そのため、

他人の投資額を基準にする必要はありません。

大切なのは、自分の生活を維持しながら、長期間続けられる投資額を決めることです。

投資先も自分の考え方に合わせて選ぶ

積立額を決めたら、次は「何に投資するか」を考える必要があります。

20代の長期投資では、投資信託を活用した積立投資も選択肢になります。

代表的なものとして、

  • 全世界株式（オール・カントリー）
  • S&P500連動型の投資信託

などがあります。

オルカンは世界中の株式に幅広く投資する商品で、S&P500はアメリカの主要企業に投資する指数です。

どちらにも特徴があるため、人気だけで選ぶのではなく、自分がどのような投資をしたいのかを考えることが重要です。

オルカンとS&P500の違いについてはこちらの記事で詳しく解説しています。

→ オルカンとS&P500はどっちがおすすめ？20代会社員の私が比較してS&P500を選んだ理由

また、両方を購入する場合のメリット・デメリットについてはこちらの記事で解説しています。

→ オルカンとS&P500を両方買うのはあり？メリット・デメリットを20代投資初心者向けに解説

私自身のNISA投資額について

私自身も、新NISAを始めるときに「どれくらい投資するべきなのか」を考えました。

最初から「NISAの枠を最大限使おう」と考えたわけではありません。

まず生活に必要なお金を確保し、貯金も続けながら、そのうえで無理なく投資できる金額を考えました。

そして、実際に投資を始めてみて感じたのは、

「投資額を増やすこと」よりも「投資を続けられる状態を作ること」の方が重要

ということです。

投資を始めたばかりの頃は、相場が上がるともっと投資したくなり、下がると不安になることもあります。

だからこそ、最初から無理な金額を設定するのではなく、自分が精神的にも生活面でも続けやすい金額から始めることを意識しています。

具体的な積立額ごとのシミュレーションを確認する

「月1万円だと20年後はいくら？」

「月3万円なら？」

「月5万円なら？」

「月10万円投資するとどうなる？」

というように、具体的な金額で考えたい人は、それぞれのシミュレーション記事も参考にしてください。

→ 新NISAは月1万円でも意味ある？20代投資初心者が少額から始めるメリットを解説

→ 新NISAで月3万円積立すると20年後はいくら？複利効果を初心者向けに解説

→ 新NISAで月5万円積立すると20年後はいくら？20代会社員が資産形成をシミュレーション

→ 新NISAで月10万円積立すると20年後はいくら？20代会社員の資産形成をシミュレーション

NISAの投資額を決めるための5ステップ

最後に、実際に毎月の投資額を決める方法を5つのステップにまとめます。

STEP1：毎月の手取り収入を確認する

まずは自分が毎月いくら受け取っているのかを確認します。

ボーナスなどは含めず、基本的には毎月の手取り収入を基準に考えると管理しやすくなります。

STEP2：毎月の生活費を確認する

家賃、食費、通信費、光熱費、保険料など、毎月必要になるお金を確認します。

STEP3：毎月の貯金額を決める

投資だけでなく、現金としていくら残すのかも考えます。

STEP4：近いうちに必要なお金を確保する

車、引っ越し、旅行、結婚など、近い将来に使う予定のお金がある場合は、その分も考慮します。

STEP5：残った余裕資金から投資額を決める

最後に、生活や貯金に無理がない範囲でNISAの積立額を決めます。

この方法なら、「なんとなく月5万円」ではなく、自分の生活に合わせた投資額を決めやすくなります。

よくある質問

Q. 20代ならNISAに月5万円投資した方がいい？

必ずしもそうではありません。

月5万円を無理なく続けられる人もいれば、月1万円や3万円の方が適している人もいます。

重要なのは、他人の投資額ではなく、自分の生活に合っているかどうかです。

Q. 月1万円からNISAを始めても意味はある？

少額から始めることにも意味があります。

投資に慣れながら、将来的に収入が増えたときに積立額を増やす方法もあります。

まずは無理なく継続できる金額から始めることを検討してみましょう。

Q. NISAは限度額まで投資した方がいい？

NISAの非課税投資枠を最大限使うことが目的ではありません。

生活費や貯金を削ってまで投資する必要はなく、自分の余裕資金の範囲で考えることが大切です。

Q. 投資額は途中で変更できる？

積立投資の金額は、収入や生活状況に合わせて見直すことができます。

昇給したときは増額し、生活費が増えたときは減額するなど、自分の状況に合わせて調整しましょう。

まとめ｜20代会社員のNISA投資額は「続けられる金額」が正解

20代会社員だからといって、NISAで毎月○万円投資しなければいけないという決まりはありません。

大切なのは、

  • 自分の手取り収入を把握する
  • 毎月の生活費を確認する
  • 急な出費に備える
  • 必要な貯金を確保する
  • 余裕資金から投資する
  • 長期間続けられる金額を選ぶ
  • 他人の投資額と比較しない

ということです。

月1万円でも、月3万円でも、月5万円でも、自分の生活に合っていれば選択肢になります。

そして、収入が増えたり生活に余裕ができたりしたときに、積立額を増やすこともできます。

反対に、生活が苦しくなった場合は積立額を減らすことも一つの方法です。

NISAは「いくら投資するか」を競うものではありません。

自分の生活を守りながら、長期的に資産形成を続けていくことが大切です。

私自身も20代会社員として、これからの生活と資産形成のバランスを考えながら投資を続けていきます。

これからNISAを始める方も、まずは自分にとって無理のない金額から始めてみてください。

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この記事のポイント

20代のNISA投資額は、周りに合わせる必要はありません。

「生活費・貯金・将来使うお金」を確保したうえで、無理なく長く続けられる金額を選ぶことが、資産形成を続けるうえで大切です。

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